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　　如今，眾多“80后”步入了穩定而充滿責任感的家庭生活階段，很多人期待著新生命的降臨，迎接著甜蜜幸福的負擔。如何竭盡所能，為這個承載著整個“421” 式家庭希望的小生命提供最好的一切，讓寶貝平安健康快樂地成長，是“80后”父母在人生新階段中必須認真準備的功課。

　　兒童在成長過程中，其家庭可能出現的某些不確定因素，包括意外、疾病、教育等，都可以通過醫保和商業保險的形式規避未來不可預見的風險，用自己有限的金錢為孩子無限的未來服務，以滿足孩子成長的需求。

　　少兒保險基本分為三類，以滿足孩子成長的不同需求。

　　第1大類：

　　少兒生存金保險

　　該類保險針對少兒在各個特定成長階段提供相應的資金支持，即生存保險金。比如小學、初中、高中和大學幾個時期的教育基金，參加工作以后的創業基金，婚嫁基金甚至還有退休之后的養老基金等，使孩子在每個階段都有一筆專款專用的基金支持，幫助父母規劃資金配置，減輕父母親的經濟負擔，充分體現父母對子女的呵護和關愛之意。

　　教育費用大幅攀升已成不爭的事實，也成為家長的最大負擔。借助商業保險提前做好儲備規劃，減輕未來的家庭壓力。該類保險強制父母為孩子的未來規劃資金配置，確保儲備充足孩子每個階段所需資金，并保證這筆資金安全不縮水，并具有成長性。

　　第2大類：

　　少兒意外死亡及傷殘保險

　　對被保險少兒一旦發生意外事故導致死亡和傷殘，該保險將提供保障，一般附加在少兒生存金保險中，而不單獨設立險種。

　　第3大類：

　　少兒疾病醫療保險

　　該保險對被保險少兒因患疾病而產生的治療、住院和手術等費用提供保障。如果說少兒意外險關注的是孩子眼前的風險，那么少兒重大疾病保險則為孩子長遠的健康保障。一旦孩子在不幸患上重大疾病時，高昂的醫藥費、營養費都是家庭沉重的負擔。少兒意外險、少兒重大疾病險便為孩子的健康帶來保障。孩子一旦確診保單所規定的重大疾病時，就可得到保險公司一次性賠付的保費。一些保險公司的重大疾病保險除了有相關機構規定的重大疾病外，還將少兒常見的疾病如造血干細胞移植術、嚴重心肌炎、嚴重腸胃炎、急性脊髓灰質炎等包括在內。一般而言，這類保險均以附加險的形式出現，屬于“消費型”保險，不單獨設立險種，具有保費較低、保障范圍較廣的特點，一年一繳，過了保險期限以后，保險金是不返還的。

　　保險專家建議為孩子購買保險的順序應當是：意外險、醫療險、少兒重大疾病保險。在這些保險都齊全的基礎之上，再考慮購買教育金保險。

　　在購買時，如何在眾多少兒保險中選擇一款最適合自己孩子的保險呢，有三大原則需要注意：

　　第一，優先家庭支柱。在一個家庭中，父母是家庭經濟支柱，也是孩子成長的根本保證，只有保障了家長的健康和穩定的經濟收入，孩子的保障才不是空談。每年為孩子繳納的保費不宜超過家長的保費，如果不能兼顧，應以大人為主。另外，最好挑選有豁免條款的少兒保險產品，因為少兒保險中的豁免條款規定，在合同期內，如果投保人發生意外或者因故喪失繳費能力，可以豁免未繳的保費，而且對被保險人的保險保障依然有效。

　　第二，繳費不必太長，保險期限可相對較長。家長給孩子購買的保險產品的繳費期可以集中在孩子未成年之前，在他長大成人之后，可選擇自己合適的險種為自己投保。保險期限較長，保障可以忠實地伴隨著孩子度過每一個成長中的關鍵階段。

　　第三，越早規劃越早受益，越早規劃越早劃算。家長要分析家庭和孩子的需求，進行險種的合理組合，重點解決各自不同的需求。完整的兒童保險保障往往由不同的主險、附加險組合構成，而各種組合有不同的側重點。遵守“先近后遠，先急后緩”的原則。少兒期易發的風險應先投保，而離少兒較遠的風險就后投保。沒必要一次性買全了，因為保險也是一種消費，它也會根據具體情況而發生變化。整理 蔡蒴

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