“殺瘋”了！利率步入“3”區間，銀行消費貸產品卷起來
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編輯 : 育兒知識
發布 : 03-15
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本報（chinatimes.net.cn）記者胡金華 上海報道今年2月，國內銀行市場房貸利率經過一輪降息之后直接“破四”；而到了3月份，消費貸市場也掀起了降價潮，大中小銀行將利率大幅下調，不僅跌破了3.5%左右的區間，有的銀行直接降至3%，甚至低于3%。近期多家銀行消費貸利率步入“3”區間，部分情況下還出現“2”字頭的利率。比如招商銀行閃電貸使用優惠券年利率最低能達到3.1%；交通銀行惠民貸利率低至3.2%；寧波銀行白領通年利率券后最低為3.18%，寧來花·直接貸年化利率“首借百分百2.98%”；平安銀行白領新一貸“券后年利率（單利）低至2.88%起”。融360數字科技研究院監測數據顯示，2月全國性銀行線上消費貸平均最低可執行利率為3.19%，環比下降13BP，同比下降81個BP之多。“我們不是對每一個客戶都發放消費貸優惠利率，能夠享受到3.1%優惠利率的客戶基本要滿足幾個標準，首先銀行賬戶年均活期資產能夠達到30萬元以上，能夠有大額定期存款的更好；其次客戶還使用過我們的消費貸，且消費記錄良好。另外，我們對于消費貸資金的使用也有明確的規范，不過在促進消費的大背景下，并沒有像以前執行得那么嚴格。”上海一家股份制商業銀行分行客戶經理藹然（化名）告訴《華夏時報》記者。銀行利率“殺瘋”了2023年還在3.5%以上的消費貸利率，到了2024年一季度，直接降到3%左右，甚至還低于3%。“由于市場競爭激烈，銀行為了吸引更多的客戶，推出了各種優惠促銷活動，使得消費貸產品的利率不斷下降。消費貸利率下滑對經濟和消費者都有積極的影響。降低的利率可減少消費者的借款成本，提高借款意愿和還款能力，在一定程度上能刺激消費，從而促進經濟增長。此外，銀行通過降低消費貸利率來吸引更多客戶，擴大市場份額。”中國企業資本聯盟副理事長柏文喜指出。而在招聯首席研究員董希淼看來，由于存款利率降低等因素，銀行資金成本也有所下降，降低個人消費貸款利率具有一定基礎。同時，部分銀行為了擴大市場份額，希望通過較低利率吸引更多客戶，這是一種“薄利多銷”的促銷行為。“消費貸款利率的降低，對銀行資產質量幾乎沒有影響。利率下調只是降低價格，不等于放低風控標準。而銀行的超低利率消費貸款，通常針對優質客戶群體，因此風險總體可控。由于減費讓利的力度較大，在成本沒有繼續改善的情況下，當前和未來一段時間銀行息差可能會出現收窄。但消費貸款在銀行貸款總量中占比不高，對息差影響比較小。且消費貸利率下調和投放速度加快，通常對銀行營收能帶來正面影響，有利于增加營收總量。但對消費者而言，切不可因為利率較低就盲目申請，申請消費貸款要合理適度，將個人債務負擔控制在合理水平之內。”董希淼對《華夏時報》記者指出。本報記者梳理發現，如寧波銀行旗下貸款產品“寧來花”近期推出活動，新用戶首次借款年化利率（單利）達2.98%，最高借款額度20萬元；針對一些特定單位職工，寧波銀行還開展普惠金融活動，辦理專屬無年費龍年儲蓄卡，提供低息家庭應急資金額度，個人最高達80萬元，夫妻最高達150萬元，年利率低至2.98%，新客更有機會得2.7%冰點利率，先息后本，純單利，按天計息隨借隨還。平安銀行則推出了一款“白領新一貸”，普通客戶年利率（單利）3.96%——9.72%。但與此同時，平安銀行個人貸款公眾號文章顯示，針對優享客戶會發放優惠券，用券后年利率（單利）最低可至2.88%，額度最高可以達到100萬元。純信用，無抵押，隨借隨還，不使用不計息。另一家城商行推出的消費貸產品，同樣根據客戶資質、風險水平綜合確定利率水平，年利率下限為3.75%。該城商行理財經理告訴本報記者，針對少部分優質客戶，發放優惠券，類目包括利率折扣優惠券、免息優惠券，在提款時使用并享受優惠。有客戶使用優惠券后，貸款利率可低至2.8%。除城商行和股份行外，部分國有大行將個人信用消費貸款的利率下限調至“3”區間。例如，交通銀行推出的“惠民貸新客迎新禧、好運更添金”活動，授信額度最高80萬元，優惠利率最低可至3%；招商銀行年初推出年化利率低至3%的閃電貸龍年迎春惠消費活動，目前活動仍在進行中。對優質客戶發放優惠券“當前消費貸利率走低趨勢受多重因素影響。首先，監管引導市場利率合理下行，以此助力消費加快恢復。去年9月，國家金融監管總局發布《關于金融支持恢復和擴大消費的通知》，‘滿足居民合理消費信貸需求’‘降低消費金融成本’等要求加快了金融機構下調消費貸利率的步伐；其次，房貸增長乏力帶來的業績壓力以及多家銀行積極推動消費貸業務發展，為應對激烈的競爭環境，消費貸利率持續走低；同時市場利率中樞的持續下移也為銀行下調消費貸利率打開了空間。”對此，普益標準研究員張濤表示。事實上，記者了解到，并不是銀行所有的開戶客戶都能夠享受到如此低的優惠利率。在基于大數據精準營銷的基礎上，銀行一面防控風險，另外一面也是“看人下菜碟”。“你在我行有存款，我們就會給你提供最優惠的消費貸利率，這幾乎是沒有風險的；如果你是我行的新客戶，并且信用資質和資產標的都不錯的話，我們也會提供優惠消費貸利率。比如如果要購車，我們還和品牌4S店有聯合貸款計劃，最低年化利率只有1.8%。”3月14日，上海銀行相關人士向《華夏時報》記者透露。不過，市場也在關心消費貸利率還有繼續下降的空間嗎？“從長遠角度考慮，目前的高額度、低利率屬于短期行為，過度定價行為長期不可持續，預計利率下行空間有限。市場極低貸款利率只能看作是一種為了搶奪客源的階段性促銷手段。從部分銀行了解到，有些銀行是出于補貼做這塊業務，利率肯定不可能一直這么低，而且也不是所有客戶都能享受這么低的利率；另一方面，隨著宏觀政策支持，經營狀況和居民就業、收入持續改善，消費回暖帶動相關金融服務需求增長，市場供需博弈也或對消費貸利率下行空間構成制約。”張濤分析指出。值得一提的是，本報記者從市場上了解到，當前由于利率較低，有些資質非常好的客戶，可以從多家銀行貸到數十萬元的金額，從而用來置換利率較高的房貸，從而一舉還清了房貸，后續再用循環授信的方式慢慢償還消費貸。責任編輯：徐蕓茜 主編：公培佳
